Hoy se puede ver en el País una encuesta que pretende evaluar la cultura financiera, si uno contesta sin pensar en las preguntas obtiene un 5 de 5 y escapa de ese 49% que por el parecer suspende en cultura financiera según Standard&Poor’s, el Banco Mundial, la consultora Gallup y la George Washington University que son quienes confeccionan la encuesta.
Solo son 5 preguntas, por lo que me llama la atención que hagan falta tantos organismos para confeccionarla, si alguien quiere hacerla le recomiendo que siga el enlace de antes porque lo que viene a continuación es un spoiler de las respuestas.
1. Supón que tienes algo de dinero. ¿Es más seguro meterlo en un solo negocio/ inversión o en varios negocios/inversiones?
a - Varios negocios o inversiones.
b - Un solo negocio o inversión
c- No se.
La respuesta c no es correcta aunque sea lo más acertado o cierto porque la pregunta en sí misma ya ofrece solo como opción las otras dos. la correcta es la a, por la suposición de que es más improbable que todos los negocios vayan mal a un tiempo. Sin embargo hay un ejemplo que ilustra que esto no es estrictamente cierto, por ejemplo en la lotería de navidad, apostar todo a un número es más rentable que apostar esa misma cantidad a todos los números del sorteo, y estadísticamente es más positivo no apostar nada. (La explicación aquí).
2.- Imagínate que en los próximos 10 años los precios de las cosas que sueles comprar se duplican. Si también el nivel de tus ingresos se duplica, ¿cuánto podrás comprar?
a- Mas
b- Menos
c- Lo mismo.
Al indicar que se refiere a aquello que sueles comprar, parece claro que no vas a poder comprar más. La respuesta que dan como correcta es la c, porque presuponen un gasto proporcional de las cosas. Pero los gastos de las cosas que solemos pagar no son proporcionales. Supongamos un sueldo de 1000, que gasta 400 en una hipoteca 150 en energía y 450 en el resto. La casa le costó 85.000 euros y paga un 3% de interés a 30 años lo que hace que el sobrecoste de la casa sea de 59.360 euros. Sin embargo si el interés sube el doble, al 6% pagaría 571 euros, menos del doble de lo que pagaba antes aunque al final del préstamo lo pagado en concepto de intereses sea exactamente el doble. En teoría, aquí resulta que al no pagar el doble mensualmente, podría pagar más en otros conceptos al cobrar el doble. Pero claro, solo he supuesto que se dobla el precio del dinero, si suponemos que se dobla también el precio de la vivienda, el mismo supuesto parte ahora de que la casa cuesta 170.000 euros, y al 6% de interés anual a 30 años, la cantidad mensual a pagar es de 1.142 euros, casi el triple de los 400 que se pagaban por lo que en realidad lo que se puede comprar es menos, así que en estos supuestos se comprará más, o menos... pero nunca lo mismo.
3.- Imagínate que necesitas pedir prestados 100 dólares y te dan a elegir las tres opciones de abajo. ¿Con cuál de ellas el importe a devolver será más bajo?
a.- 100 dolares más el 3%
b.- 105 dolares
c.- No se.
La respuesta que dan como correcta es la a y es evidentemente cierta aunque no voy a entrar en el juego que puede representar que ese 3% sea anual y se devuelva a más años.
4.- Supón que depositas un dinero en el banco durante dos años que no podrás tocar, y el banco acuerda añadirte un 15% a esa cuenta cada año como pago de intereses. ¿Añadirá más dinero el segundo año respecto al primero, o liquidará la misma cantidad los dos años?
a.- La misma
b.- no se.
c.- más.
La respuesta correcta es la c porque indica que lo añaden al dinero de la cuenta así que el nuevo cálculo de intereses se debe realizar también sobre la cantidad añadida. Sin embargo no sería la primera entidad bancaria que con la escusa de que no se puede tocar en dos años, solo abonase el correspondiente al 15% del primer año multiplicado por dos al final del segundo.
5.- Imagínate que tienes 100 dólares en una cuenta de ahorro y el banco acuerda añadirte en tu cuenta el 10% cada año. ¿Cuánto dinero de más tendrás después de cinco años si no sacas ni un céntimo de tu cuenta?
a.- Menos de 150 dolares.
b.- Más de 150 dólares.
c.- Exactamente 150 dólares.
La respuesta correcta es la b porque los intereses se añaden a la cuenta, sin embargo la pregunta está mal hecha, ya que especifican, "dinero de más", y lo que se dice de más habrá algo más de 50 dolares, es decir, que la correcta sería la a. No entro en la consideración de que lo que se tiene en la cuenta son dólares por lo que si la divisa va mal o la inflación es demasiado alta, dinero, o lo que es lo mismo, capacidad para cambiar dicha divisa por otras o adquirir bienes con la misma podría ser menor.
Lo curioso es que dan una lectura a los resultados.
De 0 a 1: Iletrado financiero. No tienes los conocimientos financieros básicos. Deberías informarte más para cuidar tu bolsillo y poner a trabajar tu dinero. Puedes empezar a mejorar tus nociones pasando más a menudo por EL PAÍS y su sección de Economía.
De 1 a 2: Todavía tienes que mejorar. Tu alfabetización financiera es baja, pero con un poco más de esfuerzo podrías aprobar.
De 3 a 5: Estás preparado. ¡Enhorabuena! Dominas los conocimientos financieros básicos.
Que de esas preguntas se pueda inferir que alguien que acierte las 5 preguntas tiene los conocimientos financieros básicos me parece exagerado y por el contrario, si alguien falla en 3 puede significar que tiene más conocimientos financieros sobre el funcionamiento real de la banca y el dinero. Dudo que ningún iletrado de los de verdad haya ni tan siquiera realizado la encuesta por lo que ese 49% que indican de españoles que no aprueba sería tan analizable como la motivación de la encuesta que parece más bien publicidad del sistema financiero para ahorrar en la banca para pagar a crédito.
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